Программам в области микрофинансирования в развивающихся странах: анализ влияния микро-кредитов для женщин в Бангладеш

РЕЗЮМЕ

Микро-финансирования программ, была ориентирована на женщин, утверждавших, чтобы помочь им создать свои права в повышении их голоса, установления их мнения, а также содействие в равной степени с мужчинами в процессе принятия решений в области планирования семьи, а также кредитов использует для их улучшения экономического положения, стали чрезвычайно популярными среди доноров и неправительственные организации в последние годы. Эта статья анализирует и выявляет факторы, влияющие на решение женщины решений относительно пользования кредитом. Использование первичных данных из двух институтов микрофинансирования в Бангладеш - банка "Грамин", пионер в области микрофинансирования, развития сельских районов Бангладеш комитета (BRAC), крупнейший НПО (неправительственная организация), в Бангладеш - авторы выявили определенные факторы, которые будут Влияние женщин принимать более самостоятельные решения о том пользования кредитом. Кроме того, некоторые факторы было установлено, что станет стимулом для мужчин брать на себя больше решений относительно пользования кредитом без консультации со своим женам.

1. ВВЕДЕНИЕ

Женщины развивающихся стран, которые исторически были лишены мужчин во всех социальных аспектов жизни, включая равные права на дому, образование, занятость, и руководство. Они до сих пор считается вторым в линии после мужчин и продиктованы мужчины по-разному. Женщины специально выделенный из процесса производства и распространения абсолютной нищеты и хардкор плохо влияет на их уровень жизни. Кроме того, в бедности свыше представлены среди детей и женщин, особенно в домохозяйствах, возглавляемых женщинами в Бангладеш (Азиатский банк развития, 2001). Экспертиза дискриминации по признаку пола показывает огромный разрыв между мужчинами и женщинами во всех обществах (Марили Карл, 1995) и разрыв очень широк в развивающихся странах, как Бангладеш.

Неоклассические экономические теории, в настоящее время принято строить "новые теории роста", что вновь вводит роль для разработки правительственной политики в продвижении необходимых условий для долгосрочного роста и развития (Роулендс Джо, 1997). (Здесь была предпринята попытка связать теорию развития и расширения прав и возможностей теории). Теория расширения могут быть связаны с развитием теории. Расширение прав и возможностей является слово, которое вызывает различные коннотации, реакции и изображений. Она также имеет сильное политическую подоплеку, вытекающих из его корневого питания (диода, 1997). Развитие теоретиков и практиков, особенно с конца 1970-х годов, участвующих в НПО, расширение прав и возможностей определить как "процесс, посредством которого люди осознали причины их нищеты и эксплуатации, а затем организовать себя использовать свои коллективные знания, энергию и ресурсы для изменения этих условий . Это новое мышление развития стало быть включены в теории и практических подходов к разработке использованы неправительственными организациями и травы корень. Например, в области предоставления кредитов для бедных, практические меры по ориентации отдельных групп и управления финансовыми средствами, происходящих в Бангладеш, были широко распространены.

Доступ к ресурсам само по себе не приводит автоматически к расширению прав и возможностей и равенство, однако, женщины также должны иметь возможность использовать ресурсы для достижения своих целей (Endeley, 2001). Управление ресурсами является одной из наиболее важных особенностей возможностей. Относительно мало знаний, которые могут помочь объяснить, почему некоторые женщины заемщики могут сохранить контроль над принятия решения об использовании кредита, и почему другие заемщики женщины теряют контроль над принятия решения о подаче кредитной заявки. Лишь в немногих исследованиях имеются, которые используют такие сечения данных выяснить факторы, влияющие на решение женщины решений мощностью около пользования кредитом. Эта статья определяет вероятных факторов, которые влияют на бедных женщин в Бангладеш (которые заемщики микрофинансовых организаций (МФО)), чтобы сохранить свои полномочия принятия решений по кредиту. Она изучает возможные связи между достоянием, накопленным в рамках программы и как женщины в принятии решений власти изменения в домашнем хозяйстве. В следующем разделе говорится о важности решения для расширения возможностей женщин. Аналитические рамки исследования используются для изучения взаимосвязи между принятия решений в рамках кредита использования и расширения прав и возможностей женщин (заемщиков).

Данные и методология представлена в следующем разделе. В последующем разделе настоящего гипотез тестирование с использованием данных, полученных от банка "Грамин" и BRAC заемщиков. Наконец, в документе говорится о некоторых замечаниях по-новому взглянуть, которые возникают в результате этого процесса ..

2. Важную роль женщин ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЙ

Кэролайн Мозера (1989) определяет управления ресурсами как один из факторов ее определения возможностей. По ее словам, расширение прав и возможностей определяется как право определять выбор в жизни, и возможность влиять на изменения, благодаря возможности получить контроль над материальными и нематериальными ресурсами. По Кабир (1994) многоаспектный характер власти предполагает, что расширение прав и возможностей женщин стратегий должна опираться на 'власти в рамках "как необходимое дополнение к улучшению их способности контролировать ресурсы, чтобы определить повестку дня и принятия решений. Здесь важность контроля ресурсов является лишь предварительным условием "силы в рамках" концепции. Концепция "власти в рамках" заключается в том, что расширение возможностей женщин является той силой, которая может быть разработана в рамках женщин, которые не могут быть созданы внешними силами. Использование групп заемщиков в качестве основы деятельности в области социального развития может расширить сферу кредитных программ от узкой направленности на отдельных экономической самостоятельности. Для кредитования и доходов иметь положительное воздействие на расширение прав и возможностей женщин, они должны отказаться от рамки, в которых женщины являются пассивными получателями услуг (Zoe Oxaal и др. 1997). Если кредитная программа для расширения возможностей, то женщины должны принимать активное участие в распределении кредитов и должны быть осведомлены о том, как увеличить выгоды от них.

Для того, чтобы кредиты для расширения возможностей женщин, то они должны иметь возможность использовать их для целей, которые они выбирают. Программа развития ООН (ПРООН) считает, что расширение прав и возможностей будет обеспечиваться за счет увеличения решение женщины директивных полномочий, поддержке приносящих доход видов деятельности и обеспечение профессиональной подготовки и образования для женщин. Наше исследование имеет ряд показателей положения женщин, благосостояния и участия в экономической деятельности. На основании предыдущих исследований, мы сформулируем 48 переменные для нашего исследования. Рассмотрим влияние этих переменных на женщин и мужчин принятия решений. Вопросы о принятии решений сформулированы в терминах, которые должны принимать решения об использовании кредита в семье, с учетом следующих вариантов: только муж, жена одна, оба супруга совместно. Все без исключения, господствующая ответ, что муж и жен принимать решения совместно. 1) муж решает один, или 2), жена принимает решение только по отношению к опущен категории, 3) Муж и жена решили совместно. Этот подход похож на принятые Frakenberg и Томас (1999) в своем анализе мужей и жен решение "делать модели в Индонезии. В следующей таблице представлены определения и тип переменных, используемых в нашем опросе.

3. DATA

Эта статья разработаны и проанализированы на основе анкетирования. Сто восемьдесят отдельных заемщиков, случайно отобранных, кто участвует в кредитных программах BRAC и Grameen Bank. Из общей выборки, 90 заемщиков банка "Грамин" случайным образом выбирается из трех деревень в районе Комилла и других 90 BRAC заемщиков случайным образом выбирается из пяти деревень в районе Joydebpur. Имена заемщиков получили из офисов BRAC и "Грамин" в указанных районах. Полу структурированные анкеты, используемые для сбора информации от заемщиков. Этот метод дал возможность получить точную и чувствительную информацию о принятии решений поведения заемщиков. Образца заемщиков, используемых в анализе всех женщин. Принятие решений относится к решениям, касающихся использования кредитов, полученных от BRAC и "Грамин". Исследование позволило получить ценную информацию о фактическом использовании кредита и впечатления от женщин в отношении их собственного благосостояния и статуса.

4. Эмпирической спецификации

Зависимые переменные в эмпирическая анализа принятия решения об использовании кредита. Существует только один основной категории переменной участие здесь принятия решений: (женщиной наедине, только человек, совместные). D1 (женщина) представлена серия макетов, где 1 означает участие женщин в процессе принятия решений либо совместно, либо со своими мужьями и 0 в противном случае. D2 (для мужчин) также представлен ряд макетов, где 1 означает мужчин, принимающих решения, и 0 в противном случае. Многочлена логит регрессии анализа были использованы для изучения влияния 48 (48) переменных (перечисленных в таблице 1) на следующие зависимые переменные. Категории зависимые переменные являются: 1) муж решает один, или 2), жена принимает решение только по отношению к опущен категория 3) Муж и жена решает совместно. Здесь мы имеем три категории качественных переменных. Для того чтобы избежать многих коллинеарности проблемы мы используем общее правило ", если качественные переменная м категориям, ввести только т-1 фиктивных переменных (гуджарати, 1995). Здесь мы используем совместного принятия решений, как опустить категориям и базовой.

5. РЕЗУЛЬТАТЫ

Приложение 1 и 2 представляют собой логит регрессии 48 переменных на мужчин и женщин, принимающих решения. В целях выявления наиболее значимых переменных, которые влияют на мужчин и женщин, принятие решений, мы регресс всех 48 (48) переменные в нашей работе на мужчин принимать решения и женщин, принимавших решения.

Таблицы 2 и 3 представляют собой наиболее существенных факторов, которые влияют на мужчин и женщин, принятие решений. Таблицы 2 и 3 представляют собой логит регрессии 48 переменных на мужчин и женщин, принимающих решения. Наши результаты показывают, что муж, скорее всего, единолично принимать решения по следующим вопросам: если источник и использования доходов от сельского хозяйства (AGRI), если расходы женской одежды больше (LOGCLOTH), если больше женщин получают образование до до начального уровня по отношению к не имеет образования (EDU1), если они, как правило, принимают деньги от жен своих без разрешения (MONTAK), если женщины владеют собственностью дом (OWNHOUSE) или магазин (PROASSET), и если есть регулярный доход (прибыль ) из бизнеса. Мужья будут принимать меньше решений относительно совместного принятия решений и индивидуального принятия решений, если потребление продуктов питания в домашних хозяйствах больше (FOODCON), если муж работает (HEMPL1), если рабочая нагрузка женщин больше (WLOAD), и если женщин собственных денежных средств и других активов (OTHERASS). Женщины займет больше решений по следующим вопросам: если доход после кредита с более того, если кредит больше тратить на потребление (CONSMT), если они боятся, о давление со стороны сверстников из членов группы в неспособности погасить кредит (FAILPAY ), если муж работает где-то, кроме жены бизнеса (HEMPL2), и если они имеют другие активы, как денежные средства (OTHERASS).

Женщин будет меньше решений (относительно совместного принятия решений и индивидуальный), если они имеют детей (Chil), если они знают о доходах мужа (Hinc), если они состоят в браке (MAS), если они приезжают на рынке (MKTVISIT) , если они могут принимать решения о мелких покупок (SMALLPUR), если они имеют доход от фермы, детских садов и рыбалка (Y1). Наши регрессионного анализа показывают, что если у женщин есть собственность на жилье, они имеют меньше шансов быть вовлечены в процесс принятия решений относительно совместного принятия решений. Если женщины собственных производственных активов; муж, скорее всего, принять больше решений самостоятельно, а не вместе с их женами. Эти два важных показателей на удивление положительно связаны с мужчинами принимать решения, которые, как ожидается, будет отрицательным. Одно из возможных объяснений может быть, что если у женщин есть продуктивных активов (PROASSET), как магазин, они, возможно, потребуется их мужья помогают управлять бизнесом, и они часто теряют в принятии решений. Женщины собственном доме может означать, что они обеспеченные, и они не слишком беспокоятся по поводу использования и погашения кредита бремя. Итак, только муж принимает решение. Эта причина, возможно, становится сильнее от (таблица 3) рассматривает переменной (FAILPAY). Переменной (FAILPAY) положительно, связанных с женщинами принятия решений означает, что страх не выплатить призывает женщин к принятию решений по поводу использования кредита.

Если муж не работает (HEMPL1), вполне вероятно, что он сидит дома, простой и, следовательно, с большей вероятностью принимать решения об использовании кредита. Если источником дохода в сельском хозяйстве мужья будут принимать больше решений. Жены нуждаются в помощи своих мужей, если кредит используется в сельском хозяйстве (AGRI), поскольку в Бангладеш традиционно мужчины имеют больше доступа к рынкам для покупки и продажи сельскохозяйственной продукции. Если расходы на женскую одежду (LOGCLOTH) является высоким решения будут приниматься более со стороны своих мужей. Причиной может быть, что в тех домашних хозяйств, женщины покупают больше одежды значение семьи в гармонии и жены не против, если их мужья пользование кредитом. Тодд (1996) обсуждали это объяснение в своей книге. Если женщины получают образование меньше начального уровня мужья будут принимать больше решений (EDU1). В доме, где деньги принято (MONTAK) от жены без ее разрешения мужей займет больше решений. Мужей, которые берут деньги без ее разрешения жены возможно иметь больше власти над своими женами, не удивительно, они будут принимать решения о более пользования кредитом. Если есть прибыль от инвестиций является высокой мужья будут принимать больше решений.

Когда женщины имеют сбережения или они драгоценности в качестве актива, мужья принимают меньше решений. В то же время, факторы, которые повышают женщин отдельные полномочия по принятию решений: когда доход после кредита увеличивается (Логана), и когда заем деньги больше тратить на потребление (CONSMP), женщины будут принимать больше решений. Предыдущие исследования также указывают на тот же вывод, что доход женщин увеличивается потребление домохозяйств.

По словам Рахмана (1986) женщин, которые активно используют по меньшей мере некоторые из своих кредитов стандартов высшего потребления и, более вероятно, играют определенную роль в принятии семейных решений, либо самостоятельно или совместно со своими мужьями, чем пассивное женщин-заемщиков . Если мужья заняты (HEMPL1) женщин будет больше решений об использовании кредита и, если муж работает где-то, кроме (HEMPL2) инвестиции жены, женщины могут сохранять ее в принятии решений. Если женщины имеют собственные денежные средства и депозиты (OTEHRASS) они могут сохранить контроль над принятии решений. Здесь также некоторые результаты борьбы интуитивным. Если женщины знают о доходах мужа (Hinc) они будут принимать решения о менее пользования кредитом, где наши ожидания были противоположны. Ожидается, что женщины знают о доходах своих мужей они более осведомлены о своих ситуации и примет все больше решений. Опять же, если они посещают на рынке они будут принимать меньше решений, если они решат больше о малых покупки они будут принимать решения относительно меньше кредитов и обо всех случаях совместного принятия решений является заметным. Это может быть связано с тем, что BRAC женщин принял решение о меньше пользования кредитом самостоятельно и по причине, что эти общие результаты показывают, это негативно сказывается на женщинах принятия решений ..

6. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В нашем исследовании мы установим, что факторы, которые повышают вероятность того, что женщины управления ей кредита: (1) отсутствие мужа (по причине смерти, отказа от своих или длительный срок миграции); и (2) использование кредита традиционным женским занятием, особенно там, где женщина может на рынок свои товары из дома. Анализы показывают эти данные, как в браке (MAS) женщины занимают меньше независимых решений; обратно эти женщины берут больше совместных решений со своими мужьями. Опять же, если муж работает (HEMPL2) где-то другим, чем бизнес жены женщин принимать больше решений. Если деньги вкладываются в сельское хозяйство (AGRI) женщин будет меньше решений, а если они инвестируют свои деньги в рыболовстве, питомник они могут сохранить свой контроль, как совместные, принимающего решение (Y1). То же замечание также в других исследованиях. Женщины могут сохранить свой контроль, если бы деньги из кредитных могут быть использованы в обычных женщин деятельности, такие как рисовые шелушение, пошив, продажа молока или цыплят (Hunt и др. 2001). Одним из ключевых факторов, ограничений женщин в Бангладеш и Индии осуществлять контроль за использованием кредитов и прибыли, является отсутствие доступа на рынок для покупки сырья и продажи товаров, особенно нетрадиционных доходов предприятий (Hunt и др. 2001).

В свете этого аргумента наши нынешние результаты также поддержку Хант и др. (2001), что, если заем денег генерирует прибыль люди принимают решения самостоятельно, как они имеют более широкий доступ на рынок. Наши данные показывают, что женщины, которые имеют доступ на рынок (MKTVISIT) и которые в состоянии делать небольшие покупки (SMALLPUR) принимать решения самостоятельно меньше по сравнению с совместного принятия решений. Других переменных, связанных с рынка (в одиночку) демонстрирует способность женщин посетить рынок сам по себе не имеет существенного значения для женщин принятия решений. Мы можем заключить, что просто посетив (MKTVISIT) в сопровождении других и принимать решение о покупке небольшой семьи (SMALLPUR) не помогает им принимать решения о займе использования. Если заем денег генерирует прибыль (прибыль), что делает мужчин более заинтересованы относительно дальнейшего использования кредита они склонны использовать кредитные деньги более. Если женщины обладают собственными силами и любой производительной активов, что они теряют контроль над независимыми займа денег. Причиной может быть, что право собственности производительных активов (магазин) означает, что муж работает магазин и жены, очевидно, потери контроля над использованием кредита. Наш анализ также подтверждает, что кредитные средства (ANA, доход после микрозайм) может увеличить женщин независимого принятия решений в семье.

Что касается будущего направления научных исследований, мы предлагаем в следующих областях:

* Будь бытовой опрошенных могут держать высокий уровень жизни в будущем, весьма сомнителен. Может ли женщины используют их прав и возможностей для успешной инвестицией в будущее? Наши сечения данные не позволяют нам испытывать такие вопросы. Мы рекомендуем дальнейших исследований в этой области с продольной временных рядов с той же семьи, в нашем исследовании после 1 года или 2 лет может принести глубокие результаты.

* Еще один очевидный путь будущего исследования является дальнейшее изучение влияния средств, держась за женщинами. Если, активы означает снижение в процессе принятия решений женщин, то, конечно, не рекомендуется. Но в то же время проведение активов имеет важное значение для женщин, как мы уже обсуждали ранее.

Полученные нами данные показывают, что более высокие прибыли поколения делает людей более вероятно, принять абсолютный контроль над займа денег. В то же время, если кредит деньги вкладываются в традиционных мужских бизнеса, женщины часто теряют контроль над использованием кредита. Маркетинговые исследования необходимы для определения микро-предприятий, в которых женщины сильной нишу и выиграть хорошие финансовые отчеты. Это позволит значительно уменьшить стимулы для мощного родственников мужского пола, чтобы угнать новых доступных ресурсов в своих собственных интересах.

Ссылки

Азиатский банк развития. (2001), Страна Briefing Paper, женщин в Бангладеш.

Бок, Дебора (1994), "Индивидуальное и коллективное аспекты статуса женщин и рождаемости в сельских районах Бангладеш", Population Studies, Vol. 48, выпуск 1, март.

Endeley B. Джойс (2001), "Концептуализация прав и возможностей женщин в обществе, в Камеруне: как вместить в него деньги" Гендерным вопросам и развитию, Vol. 9. № 1, март.

Франкенберг Э., Д. Томас (1998), "Измерение силы". Документ, представленный на семинаре Справочная исследований, укрепление политики в области развития посредством, гендерного анализа, Международный Исследовательский Институт Продовольственной Политики, 17-18 сентября, Вашингтон, DC

Гомес де Леон, J., и Паркер S. (1999). "Воздействие бедности на борьбе женской рабочей силы и статуса женщин: при ПРОГРЕСА в Мексике". Документ, подготовленный для 1999 МСИПН конференции по положению женщин и на рынке труда.

Gujrati Дамодар N. (1995), "Основные Эконометрика", третье издание, McGraw Hill International изданий.

Грин Уильям H. (2000), "эконометрического анализа", четвертое издание Prentice Hall International, Inc, США

Хасан, Кабир (2002), "революция микрофинансирования

Наиля Кабир (1994), "Обратные реалии, гендерной иерархии в развитии мысли", Лондон, Великобритания

Марили Карл. (1995), "Женщины и расширения прав и возможностей, участия и принятия решений", Zed Books ООО Великобритании

Османи L.N.K. (1998), "Влияние Кредит на относительное благополучие женщин: Данные из" Грамин ", IDS Bulletin, Vol. 29, № 4.

Роулендс Джо (1997), "Расширение Опрос: Работа с женщинами в Гондурасе", "Оксфам", Великобритания

Рафикуль Bhuyan Рафика (ака Рафикуль Bhuyan) получил докторскую степень от университета Конкордия, Монреаль, Канада. Он также получил степень магистра в Университете Иллинойса в Урбана-Шампейн.

Хамид Ахмади, получил докторскую степень по Клермонт Graduate School. Он Imagi научный сотрудник, профессор финансов в Университете штата Калифорния, Сакраменто. Shanaz Абдулла получил ее кандидат из Университета Birmingam, Великобритании под содружества науки.